Song với kinh nghiệm của những người đã từng vay mua ô tô, khi muốn tiếp cận vốn, người vay phải đáp ứng không ít tiêu chí, nên cần tính toán kỹ khả năng tài chính của mình.

Chạy đua ưu đãi

Theo số liệu của Hiệp hội Các nhà sản xuất ô tô Việt Nam (VAMA), năm 2016, người dân đã sắm 304.427 xe, tăng 24% so với năm 2015. Đây là mức tăng kỷ lục trong vòng 20 năm qua. VAMA dự báo lượng tiêu thụ năm 2017 sẽ tăng khoảng 10%, trung bình mỗi ngày có khoảng 845 ô tô được bán ra thị trường. Nguyên nhân do những năm gần đây, thu nhập của người dân ngày càng cao, kéo theo nhu cầu sở hữu ô tô. Nắm bắt xu hướng này, các NH đã liên kết với đại lý phân phối để cho vay mua ô tô, giúp người mua dễ dàng tiếp cận vốn vay với nhiều ưu đãi.

Hiện nay, nếu so với các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác, vay mua ô tô được xem là sản phẩm được ưu đãi cao. Như OCB cho vay mua ô tô thời hạn từ 24 tháng trở lên với lãi suất 6,99%/năm trong 3 tháng đầu, 7,99%/năm trong 6 tháng đầu hoặc 9,99%/năm trong 12 tháng đầu. Ngoài ra, nếu được phân nhóm khách hàng tốt dựa trên các tiêu chí của NH đưa ra có thể được giảm thêm lãi suất tối đa 1%.

Vay mua ô tô tại ABBank thời hạn từ 24 tháng đến dưới 48 tháng với lãi suất tối thiểu 7,89%/năm trong 6 tháng đầu và 8,79%/năm trong 12 tháng đầu khi vay từ 48 tháng trở lên. BIDV áp dụng lãi suất 7,5-7,7%/năm cố định trong thời gian tối đa 12 tháng đầu. TPBank cho vay 6,8%/năm cố định trong 6 tháng đầu. VietBank cho vay mua ô tô với 3 gói lãi suất ưu đãi 6,5%/năm trong 3 tháng đầu, 7,5%/năm áp dụng kỳ hạn 6 tháng và 8,5%/năm kỳ hạn 12 tháng.

Đáng chú ý, khi cạnh tranh lãi suất đã quá phổ biến, các NH bắt đầu cạnh tranh về hạn mức và thời hạn cho vay. Như Vietcombank cho vay lên đến 70% giá trị chiếc xe nếu được bảo đảm bằng chính chiếc xe, và lên đến 100% giá trị xe nếu được bảo đảm bằng tài sản khác. BIDV cho vay tối đa 100% giá trị xe mua với thời hạn tối đa 7 năm. Thậm chí, VietBank cho vay mua ô tô thế chấp bằng chính xe mua với thời hạn đến 120 tháng, hạn mức vay 100% giá trị hợp đồng.

Đồng thời, NH này còn hỗ trợ cho vay hoàn vốn ưu đãi lãi suất đối với xe đã sử dụng dưới 3 tháng, nếu khách hàng vay người thân hoặc bạn bè để mua ô tô trước đó 3 tháng. Đây là hình thức cạnh tranh mới, vì thông thường xe đã mua trong thời gian 3 tháng được xem là xe đã qua sử dụng nên các NH thường không áp dụng lãi suất ưu đãi.

Song song đó, các NH còn cho vay mua ô tô siêu tốc như rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ từ 48 giờ xuống còn 8 giờ, hay thời gian phát hành cam kết cho vay trong vòng 4 giờ kể từ khi khách hàng cung cấp đủ hồ sơ, và tiến hành giải ngân trong vòng 2 giờ sau khi khách hàng có giấy hẹn lấy đăng ký xe. Có NH còn cam kết khách hàng ở hữu xe ô tô chỉ trong vòng tối đa 4 giờ sau khi nộp hồ sơ vay tại NH.

Ảnh minh hoạ

Thận trọng trước quyết định vay

Nhân viên kinh doanh của một đại lý Toyota tại TP HCM, cho biết khoảng 1 năm trở lại đây, trong 10 người đến hỏi mua xe khoảng 4-6 người có nhu cầu vay mua ô tô. Theo nhân viên này, mua ô tô trả góp có thể thực hiện dưới 3 hình thức: người mua tự liên hệ vay vốn NH và mang tiền được NH giải ngân đến đại lý; đại lý là trung gian giữa NH và người mua; đại lý tự cho người mua vay trả góp không qua NH dưới dạng hợp đồng xe thuê mua tài chính. Trong đó, hình thức đại lý là trung gian được người mua lựa chọn nhiều, bởi các đại lý đã đàm phán trước với một số NH để sẵn sàng cho khách hàng vay ưu đãi, như giảm lãi suất, rút ngắn thời gian phê duyệt, giải ngân…

Về các gói vay ưu đãi của NH, với kinh nghiệm làm thủ tục vay vốn cho khách hàng, nhân viên này cho biết dù lãi suất, giá trị cho vay tối đa và thời hạn vay các NH công bố rất hấp dẫn, song trên thực tế NH chia nhóm khách hàng, nhóm xe, từ đó áp dụng lãi suất, thời gian cho vay khác nhau. Khi muốn vay vốn, ngoài thu nhập ổn định để trả nợ, khách hàng cần chuẩn bị khoản tiền 20-50% giá trị của chiếc xe vì các NH chỉ cho vay tối đa đến 80% giá trị chiếc xe. Đồng thời, dịch vụ vay siêu tốc chỉ những khách hàng được xếp hạng mức tín nhiệm cao được thụ hưởng, trong khi đa số khách hàng phải mất khá nhiều thời gian để NH xét duyệt điều kiện trước khi cấp tín dụng.

Với kinh nghiệm vay mua ô tô trả góp, anh Hoàng Phương, ngụ quận 8, TP HCM, chia sẻ anh mua 1 chiếc ô tô giá 750 triệu đồng, trả trước 50% và vay 50% còn lại trong 3 năm. Tuy nhiên ngoài 375 triệu đồng trả trước, anh Phương lưu ý người mua cần phải chuẩn bị các chi phí khác. Như vào thời điểm đó anh phải đóng phí trước bạ 15% là 112,5 triệu đồng. Sau khi vay phải mua bảo hiểm vật chất thân xe 1,65%/năm tương đương 12,3 triệu đồng/năm trong thời gian vay và chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho NH.

Ngoài ra, một số NH còn quy định phí hành chính khoảng 2 triệu đồng/khoản vay. Người mua khi tiếp cận khoản vay không chỉ nhìn vào lãi suất ưu đãi mà cần hỏi kỹ về lãi suất sau thời gian ưu đãi để tính toán khả năng trả nợ, cũng như các khoản phí trả chậm, phí trả trước hạn…

Bởi hầu hết NH sau thời gian ưu đãi thường áp dụng lãi suất huy động 12-13 tháng cộng biên độ 3,5-4%, do đó, lãi suất sẽ lên đến 11-12%/năm. Nếu rủi ro lãi suất thị trường tăng lên nhưng người vay không có khoản dự phòng có thể dẫn đến việc bị NH tịch thu xe, phát mại để thu nợ. Do đó, dù có hỗ trợ của NH để mua ô tô nhưng trước khi tham gia vay, khách hàng cần cân nhắc, tính toán nghiêm túc và chuẩn bị tài chính tốt trước khi ký hợp đồng để tránh phát sinh rủi ro về sau.