Câu hỏi:

Tôi đã tham gia bảo hiểm nhân thọ vài năm trước với mục đích dự phòng và có thể nhận được khoản tích lũy sau này. Tuy nhiên, thời gian qua, tôi cũng nghe nói nhiều về bảo hiểm sức khỏe có thể chi trả viện phí khi điều trị ung thư, điều trị nội trú, ngoại trú, sinh con… Vậy hai loại bảo hiểm này có khác nhau không? Khi đã có bảo hiểm nhân thọ rồi, tôi có nên tham gia thêm bảo hiểm sức khỏe nữa không?

(Chị Bùi Minh Tâm, 28 tuổi, TP. Hải Phòng)

Trả lời:

Để trả lời cho câu hỏi "Có bảo hiểm nhân thọ rồi có cần tham gia thêm bảo hiểm sức khỏe không?", bạn cần hiểu rõ sự khác nhau về quyền lợi bảo hiểm giữa hai loại bảo hiểm này, đồng thời xác định nhu cầu bảo vệ cũng như khả năng tài chính của mình.

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) giúp bảo vệ tài chính cho người tham gia trước những rủi ro về sinh mạng (ví dụ: tử vong, bệnh hiểm nghèo, thương tật toàn bộ vĩnh viễn…). Công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho bạn một khoản tiền lớn theo quy định trong hợp đồng nếu có rủi ro xảy ra liên quan đến sinh mạng. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ còn có tính năng tích lũy, đầu tư. Tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm nhân thọ bạn lựa chọn, bạn sẽ nhận được một khoản tiền khi đáo hạn hợp đồng.

Bảo hiểm sức khỏe (BHSK) hỗ trợ chi trả các chi phí y tế liên quan đến điều trị bệnh như chi phí nằm viện, thuốc men, phẫu thuật, thai sản, nha khoa, điều trị ngoại trú... BHSK không có tính năng tích lũy. Nếu bạn tham gia BHSK mà không sử dụng quyền lợi thì công ty bảo hiểm sẽ không hoàn trả chi phí bạn đã đóng.

Mặc dù khoảng hơn 90% người dân Việt Nam có bảo hiểm y tế (BHYT), nhưng nhiều người vẫn chọn tham gia thêm BHSK để thuận tiện trong việc khám chữa bệnh, vì BHSK có phạm vi bảo hiểm rộng, giúp chi trả thêm các quyền lợi và chi phí mà BHYT không chi trả, đồng thời cho phép khách hàng chủ động lựa chọn bệnh viện điều trị.

Dựa trên sự khác nhau cơ bản về bản chất và quyền lợi giữa các loại hình bảo hiểm như trên, việc quyết định có tham gia thêm BHSK hay không, cần xuất phát từ mục đích và nhu cầu của bạn.

Nếu bạn muốn có nguồn tài chính dự phòng để duy trì cuộc sống khi không may mất khả năng lao động, mắc bệnh hiểm nghèo, tử vong… hoặc muốn tích lũy tiền cho các mục tiêu dài hạn trong tương lai như: hưu trí, kinh doanh, giáo dục cho con… thì BHNT là một lựa chọn phù hợp.

Trong trường hợp đã tham gia BHNT mà bạn muốn được bảo vệ toàn diện hơn với các quyền lợi về chăm sóc sức khỏe và giảm thiểu chi phí y tế hàng năm cho các rủi ro thông thường như ốm đau, bệnh tật, nha khoa… cũng như được linh hoạt lựa chọn các cơ sở y tế để điều trị, thì bạn nên tham gia thêm BHSK.

Bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo hiểm sức khỏe sẽ mang lại giải pháp bảo vệ toàn diện cho người tham gia

Chi phí tham gia BHSK phụ thuộc vào gói bảo hiểm mà bạn lựa chọn. Một sản phẩm BHSK thường có nhiều chương trình bảo hiểm, mỗi chương trình sẽ có mức phí và phạm vi bảo vệ khác nhau.

Hiện nay, thị trường BHSK khá đa dạng với nhiều sản phẩm có chi phí phải chăng và quyền lợi phong phú. Chẳng hạn, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe "Sống khỏe mỗi ngày", ngoài các quyền lợi cơ bản còn cho phép khách hàng lựa chọn thêm quyền lợi bổ sung như nha khoa, thai sản, ngoại trú để tối đa hóa chi phí.

Trước khi chính thức ký kết hợp đồng bảo hiểm, bạn cần hiểu kỹ các quyền lợi của sản phẩm, điều khoản loại trừ, các quy định về việc đóng phí, thời gian chờ… Ngoài ra, bạn nên cung cấp chính xác và trung thực về tình trạng sức khỏe của mình. Công ty bảo hiểm có thể từ chối chi trả quyền lợi trong tương lai nếu phát hiện bạn kê khai không đầy đủ và không trung thực về tình hình sức khỏe của mình.

Nhìn chung, BHNT hay BHSK đều là các phương pháp dự phòng từ xa trước những biến cố bất ngờ trong cuộc sống. Do đó, nếu có điều kiện, bạn nên tham gia càng sớm càng tốt, khi còn trẻ và khỏe mạnh để không bị loại trừ các bệnh nền, không bị tăng phí và được chi trả khi có bệnh sau này.

Với trường hợp của bạn là đã có BHNT trước đó, bạn cần kiểm tra xem hợp đồng BHNT của bạn đã có sản phẩm BHSK bổ trợ đính kèm chưa, nếu có rồi thì đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu bảo vệ của bạn chưa.

Chúc bạn có lựa chọn phù hợp.