Mua nhà lãi suất 0% đã được nhiều chủ đầu tư và ngân hàng áp dụng trong khoảng 1– 2 năm gần đây, khi thị trường có những bước chuyển biến tích cực. Trước đây, gói lãi suất này chủ yếu được các nhà băng, công ty tài chính tung ra vào dịp lễ, tết chủ yếu cho các mặt hàng tiêu dùng như điện thoại, máy tính bảng, lò vi sóng hay xe máy,...sau đó mới chuyển sang cho vay mua nhà.

Dự án Him Lam Phú An, Q.9 được nhiều khách hàng mua nhờ chính sách thanh toán lãi suất 0% trong năm (Ảnh: Lạc Nhật)

Chia sẻ gánh nặng?

Các gói này có từ trước khá lâu, nhưng chỉ thực sự nở rộ khi gói tín dụng 30.000 tỷ đồng không còn được giải ngân nữa. Từ phân khúc nhà ở bình dân, gói hỗ trợ 0% lan rộng ra cả phân khúc trung cấp, cao cấp. Ngân hàng cho vay 70 – 80% giá trị căn hộ.

Từ đầu năm 2017 trở lại đây, hầu hết các dự án bất động sản đều đưa chương trình này ra như một chiêu marketing. Ví dụ, dự án Golden Field, (Nam Từ Liêm, Hà Nội) của Tổng công ty MBLand áp dụng chương trình ưu đãi đặc biệt cho khách hàng trong thời gian từ 20/5 – 20/6/2017. Khách hàng được hưởng mức lãi suất 0% trong 12 tháng kể từ ngày ký hợp đồng mua bán. Chủ đầu tư MBLand sẽ hỗ trợ vay vốn tối đa 70% giá trị căn hộ và có mức chiết khấu lên đến 5,5%. Đồng thời, khách hàng sẽ được chiết khấu ngay 1% khi mua căn hộ thứ hai. MBLand cũng đưa ra chương trình kéo giãn tiến độ thanh toán, giúp khách hàng có thêm thời gian chuẩn bị tài chính...

BIDhomes The Garden Hill khiến khách hàng mếu dở, khóc dở

Một dự án khác cũng tuyên bố tung ra chương trình ưu đãi 0% là BIDHomes The Garden Hill 99 Trần Bình (Nam Từ Liêm, Hà Nội) . Chủ dự án này cho biết, chỉ phải thanh toán 20% giá trị căn hộ, khách hàng được nhận nhà ngay trong quý I/2018. 80% còn lại sẽ được ngân hàng cho vay tối đa 20 năm và được chủ đầu tư hỗ trợ lãi suất 0% đến 31/12/2018 (sau thời gian nhận nhà 9 tháng). Đây là ưu đãi chưa từng có tại bất cứ dự án nào trên thị trường bất động sản hiện nay.

Tương tự, từ nay đến 31/12/2017, Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương (OceanBank) và Tập đoàn FLC hợp tác triển khai chương trình hỗ trợ lãi suất vay mua căn hộ thuộc Tổ hợp dự án FLC Garden City tại Đại Mỗ, Nam Từ Liêm, Hà Nội. Theo đó, khách hàng mua căn hộ tại dự án trong thời gian diễn ra chương trình sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất 0%/năm trong 12 tháng đầu tiên (Tập đoàn FLC hỗ trợ lãi suất cho khách vay mua nhà 6,99%/năm trong 12 tháng tính từ khoản giải ngân đầu tiên ), đồng thời khách được miễn phí trả nợ trước hạn. Số tiền vay tới 85% giá trị căn hộ với thời gian vay đến 25 năm và ân hạn nợ gốc 12 tháng đầu tiên.

Theo đánh giá của một chủ sàn phân phối bất động sản trên đường Nguyễn Ngọc Vũ, Hà Nội, những gói này đã tính toán kỹ càng, giảm không nhỏ gánh nặng mua nhà vào thời điểm hiện tại, giúp người thu nhập trung bình có cơ hội tiếp cận nhà ở không kém gói ưu đãi 30.000 ngàn tỷ đồng của Nhà nước trước đây. Theo tính toán của chuyên gia này, hiểu nôm na, nếu được chủ đầu tư hỗ trợ lãi suất 0% (thường tối đa 18 tháng đầu tiên), khách hàng sẽ chỉ chịu phần gốc trong 12 - 18 tháng đầu, sau đó mới bước vào chu kỳ trả nợ (gốc +lãi). Mức lãi suất 0% sẽ tính từ thời điểm ký hợp đồng đặt cọc hoặc hợp đồng mua nhà.

"Việc đưa ra mức lãi suất như vậy là sự nỗ lực của chủ đầu tư, khi 12 – 18 tháng đầu tiên, chủ đầu tư sẽ chịu thay lãi cho người mua nhà. Vì thế nó hoàn toàn có lợi cho khách hàng, không có gì phải hoài nghi", vị chuyên gia nói.

Bẫy tài chính?

Dẫu vậy, một số chuyên gia bất động sản cho rằng đây chỉ là chiêu marketing của doanh nghiệp và ngân hàng. Không phủ nhận việc tạo cơ chế ưu đãi cho người mua nhà giờ là rất cần thiết, tuy nhiên, cần lưu ý rằng không có khoản vay nào là miễn phí như quảng cáo. Trao đổi với phóng viên, một chuyên gia bất động sản cho rằng, khách hàng cần hết sức cẩn trọng khi đặt bút ký, bởi nếu không xem kỹ hợp đồng trước khi vay sẽ dễ mắc "bẫy" lãi suất cao.

Cụ thể, tại một số dự án, do không phải ngân hàng hỗ trợ lãi vay mà chủ đầu tư phải bỏ tiền bù lãi suất, họ sẽ phải tăng giá bán sản phẩm. Tuy nhiên, để tạo tâm lý giá nhà vẫn rẻ, chủ đầu tư này phối hợp với các sàn tăng tiền chênh từ 50 - 100 triệu đồng lên thành 150 - 200 triệu đồng và vẽ vời thêm các tiện ích, vị trí đắc địa...

TS Nguyễn Trí Hiếu, chuyên gia tài chính ngân hàng cho rằng, các chương trình quảng cáo lãi suất 0% hỗ trợ mua nhà giống bẫy lãi vay đối với người mua nhà. Thời gian vay kéo dài 15-25 năm, lãi suất thả nổi trong khi người mua nhà làm công ăn lương với thu nhập cố định. "Ở nước ngoài, người dân vay mua nhà lãi suất rất thấp và lãi này ổn định trong nhiều năm. Tôi biết lãi suất cho vay mua nhà ở Singapore chỉ khoảng 3-4%/năm và ngân hàng giữ ổn định trong nhiều năm không đổi" – ông Hiếu nói.

Chuyên gia tài chính ngân hàng Nguyễn Trí Hiếu cho biết: "Về nguyên tắc, không bao giờ có chuyện ngân hàng cho khách vay với lãi suất 0%

Cũng theo vị chuyên gia này, mang tiếng lãi suất 0% có thể lên tới 18 - 24 tháng, nhưng nhiều dự án đã triển khai được nửa thời gian thi công dự kiến, vì vậy, thực tế người mua không được hưởng bao nhiêu. Chưa kể, sau đó lãi suất lại thả nổi theo thị trường là rất rủi ro, bởi lẽ không người nào có thể chịu lãi suất thả nổi khi mua nhà kéo dài tới 20 năm, thậm chí 25 năm.

"Việc ngân hàng cho phép tất toán không phạt lãi trả trước hạn sau năm thứ 4 hoặc thứ 5 thực tế không dễ, bởi lẽ, 5 năm là một thời gian khá dài, và những người chưa dư dả về tài chính phải hết sức cẩn trọng khi tính toán 5 năm đầu, khoản nợ gốc thực tế trả không được bao nhiêu", vị chuyên gia này nói thêm.